เช็คความพร้อมก่อนผ่อนคอนโด: คู่มือฉบับสมบูรณ์

เช็คความพร้อมก่อนผ่อนคอนโด: คู่มือฉบับสมบูรณ์

การตัดสินใจซื้อคอนโดและผ่อนชำระเป็นเรื่องใหญ่ จำเป็นต้องประเมินความสามารถในการผ่อนอย่างรอบคอบ เพื่อไม่ให้เป็นภาระทางการเงินในอนาคต บทความนี้จะแนะนำปัจจัยสำคัญและวิธีการคำนวณที่คุณสามารถนำไปใช้ได้จริง

ปัจจัยสำคัญในการพิจารณา:

1. รายได้ต่อเดือน:

รายได้สุทธิ: รายได้หลังหักภาษีและประกันสังคมแล้ว (ตัวเลขสำคัญที่สุดในการคำนวณ)

ภาระหนี้สินเดิม: เช่น ผ่อนรถ, บัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคล (ต้องนำมาคำนวณรวมด้วย)

หลักการของธนาคาร: ธนาคารส่วนใหญ่อนุมัติสินเชื่อเมื่อภาระหนี้สินรวม (หนี้เก่า + หนี้คอนโด) ไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน

สูตรคำนวณความสามารถในการผ่อน:

ความสามารถในการผ่อนคอนโดสูงสุด = (เงินเดือนสุทธิ x 40%) – ภาระหนี้สินเดิม

วงเงินกู้โดยประมาณ = (เงินเดือนสุทธิ x 40%) x 150

ตัวอย่าง:

เงินเดือน 30,000 บาท ไม่มีหนี้สิน:

ความสามารถในการผ่อนสูงสุด = 30,000 x 40% = 12,000 บาท/เดือน

วงเงินกู้โดยประมาณ = 12,000 x 150 = 1,800,000 บาท

เงินเดือน 30,000 บาท มีภาระผ่อนรถ 5,000 บาท:

ความสามารถในการผ่อนคอนโด = (30,000 x 40%) – 5,000 = 7,000 บาท/เดือน

2. ราคาคอนโดและวงเงินกู้:

ราคาคอนโด: กำหนดจำนวนเงินที่ต้องกู้

เงินดาวน์:

คอนโดมือหนึ่ง: ธนาคารให้กู้ 90-100% ของราคาประเมิน

คอนโดมือสอง: ธนาคารให้กู้ 70-80% ของราคาประเมิน

ควรมีเงินดาวน์อย่างน้อย 10-20% ยิ่งดาวน์มาก ยิ่งกู้น้อย ผ่อนน้อยลง

ระยะเวลาการผ่อน: ยิ่งผ่อนนาน ยอดผ่อนต่อเดือนต่ำลง แต่ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้น (สูงสุด 30-40 ปี, อายุผู้กู้ + ระยะเวลากู้ ไม่เกิน 65 ปี)

3. อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อ:

สำคัญมาก! ส่งผลโดยตรงต่อยอดผ่อนต่อเดือน ควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายธนาคาร

4. ค่าใช้จ่ายอื่นๆ:

ค่าจองและค่าทำสัญญา: (หลักพันถึงหลักหมื่น ขึ้นอยู่กับโครงการ)

เงินดาวน์

ค่าธรรมเนียมการโอนกรรมสิทธิ์: 2% ของราคาประเมิน (หารคนละครึ่งกับผู้ขาย หรือตามตกลง)

ค่าจดจำนอง: 1% ของวงเงินกู้

ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้และค่าประเมิน: (ขึ้นอยู่กับธนาคาร)

ค่าอากรแสตมป์: 0.05% ของวงเงินกู้ (สูงสุด 10,000 บาท)

ค่าส่วนกลาง: จ่ายล่วงหน้า (มักจะ 1 ปี)

ค่ากองทุนส่วนกลาง: จ่ายครั้งเดียว

ค่าประกันอัคคีภัย

ค่ามิเตอร์น้ำ-ไฟ

ค่าตกแต่ง/เฟอร์นิเจอร์

วิธีประเมินความสามารถด้วยตนเอง:

1. คำนวณรายได้สุทธิและภาระหนี้สิน: เพื่อหาความสามารถในการผ่อนต่อเดือน

2. กำหนดงบประมาณคอนโดที่ต้องการ: และเช็ควงเงินกู้ที่คาดว่าจะได้รับ

3. ใช้โปรแกรมคำนวณสินเชื่อของธนาคาร: (มีให้บริการออนไลน์)

4. เปรียบเทียบยอดผ่อนกับความสามารถในการผ่อน: ยอดผ่อนไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ ต้องมีเงินเหลือพอใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

5. พิจารณาค่าใช้จ่ายแฝงอื่นๆ: เผื่อเงินสำรองไว้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง

คำแนะนำเพิ่มเติม:

พยายามเคลียร์ภาระหนี้สินเก่าก่อนยื่นกู้ จะช่วยเพิ่มโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อ และได้วงเงินกู้ที่สูงขึ้น